童年富裕病

■ 本篇文章摘自《商業周刊》第 963 期

「富爸爸」們，你有給你的孩子正確的財富教育了嗎？

美國調查：繼承 15 萬美元以上財產的小孩，2 成放棄工作，多數一事無成；他們得到越多，越不滿足，甚至失去奮鬥目標。這股「富裕病毒」正席捲全球，從美國、日本到台灣.....

「好好待你的小孩，但不要給他們太多財產。」這是今年一月，美國【商業週刊】出版的《二○○五年最佳觀念》專題《The best 25 ideas》，報導開始的第一句話。配合一張皺著眉頭、不開心的小孩照片，這句話格外引人好奇：為何要這麼慎重其事的談這事？

答案在文章中的一個單字：「富裕病」（affluenza）。

先前令人聞之色變的禽流感（Avian Influenza），讓大家看到富裕病的英文時，感覺好熟悉。沒錯，富裕病這一名詞是一九九○年代後期才發源於美國，由兩個單字「富裕」（affluence）和「流感」（influenza）合成，指那些由於父母供給太多，造成孩子過度沉溺物質，生活缺乏目標等後遺症。


童年富裕、長大負債 美國年輕破產族，每年增加 16%

二○○四年，在美國父母心中具有權威地位的美國小兒科學會（AAP）出版了一本新書《 About Children 》（關於孩子），作者群以敏銳的觀察，探討了四十六個將在二十一世紀影響美國孩子的關鍵議題。其中第一個，也就是「童年富裕病」（child affluenza）。

當美國嬰兒潮世代到達人生成就最高峰，即將擁著四百一十兆美元退休，甚至將財富傳承給下一代的階段，卻突然發現，他們的兒女或孫兒女，正受到富裕病毒的威脅。

根據美國消費者聯盟的一項調查，二○○三年有 31% 的大學生，有超過三千美元的信用卡債，比二○○○年增加了 67%；二十五歲以下因為負債而破產的人數，過去十年也以每年 16% 的速度快速增長（二十五歲以上破產人口的增加速度只是 5%）。不是因為年輕人沒錢，而是因為他們太愛亂花錢，所以，如今美國許多大學將消費性負債，列入學生退學的評量因素之一。

台灣也不遑多讓。根據金融監督管理委員會銀行局的最新統計，台灣所有卡債中，五分之一是由二十至二十九歲的年輕人所「貢獻」。他們主要用於購買奢侈品所積欠的現金卡、信用卡卡債，共計一千四百七十八億元，相當於政府兩年的高等教育經費，或未來八年的全國治水經費。

其中，連國安局局長薛石民的大兒子，都因「刷卡搶付錢」成為卡奴一族。事情曝光後，薛石民對媒體無奈表示，他已替兒子償還債務，並訓令兒子，日後不准再用信用卡。

而根據研究，美國的破產族當中，超過七成都來自於中產或者更高收入的家庭。他們的人生因為負債搞得一塌糊塗，並不是他們資源太少，反而是在他們成長過程中，資源的供給非常充裕，甚至是太充裕了。

美國青少年的消費金額，去年總計飆到一千七百五十億美元。台灣大學國際企業研究所研究生于敬觀察同儕對於物質的態度，也做了生動的描述：

「消費、消費、再消費，在不停的消費之前，要發揮讀高中時，背《三民主義》的精神：倫敦市郊外哪裡有 outlet（編按：消化過季名牌存貨的暢貨中心）？怎麼分辨 Burberry 圍巾上格子夠不夠小？ Polo衫上打馬球的馬腳要怎麼彎？剪牌要怎麼剪才是工廠瑕疵品？標籤上編號的字體多大才是真品？」

上海銀行委託蓋洛普公司調查，以台灣北、中、南三大都會區十至二十五歲的年輕人為對象，發現近六成年輕人，每月把一半以上的零用錢用在購物、唱 KTV 及看電影等娛樂場所。沒花掉的錢，45.85% 的年輕人，為了進一步購買高單價的精品而「暫時儲蓄」。


物質越多、快樂越少 供給過度，反導致不容易滿足

放眼望去，我們周圍有多少《關於孩子》第一章描述的症狀：狂熱的購物和花錢、物質需求的期望膨脹、對廣告的免疫減弱、自我概念依據服裝的品牌而定義？

許多人都以為物質供給越多，人將越滿足。事實上，根據耶魯大學羅伯．連恩（Robert E. Lane）教授在一九七○年就提出的「幸福的喪失」研究中發現，當人的需求與供給剛好對等的時候，滿足感與愉悅感是最高的。而過多的供給，反而讓人比缺乏時更為失落。用羅伯．連恩的發現來看，現在許多物質過剩的白金小孩，反而可能是「滿足感被剝奪」的一代。

根據美國哥倫比亞大學的研究，富有的小孩較易出現物質濫用、焦慮、抑鬱等問題。

美國卡內基基金會（Carnegie Corporation）曾經做過一項調查，在繼承十五萬美元以上財產的子女中，有兩成的人放棄了工作，他們大多數一事無成，整天耽溺於吃喝玩樂，直到傾家蕩產；有的則一生孤獨、出現精神問題，或是做出違法犯罪的事。

美國約翰霍浦金斯大學博士、陽明大學醫學系精神科助理教授范佩貞分析：人因為有需求，才願意努力。但「富裕的小孩，前面沒有需求，後面也不必承擔因為不做而遭致的懲罰性後果（如飢餓），他怎麼會有 drive （動力)？」

她指出，科技發達後，只要沒有戰爭，人一定是越來越富裕。「但是人類在精神方面沒有配合，會有很大的不平衡，最後反而失去人生目標。」

現代的父母，為了下一代的「健全」，要思考的已經不再是如何讓他們過更好一點的生活，而是怎樣讓他們能夠經歷「少一點的富裕」。


美國興起反思浪潮 1/5 富豪寧捐出財富不留給子女

今日的美國，百萬富翁在十年內成長了 400%，對財富卻出現了反思的浪潮：二○○三年，哈佛大學募款人柯立爾估計，全美三百二十萬名百萬富翁中，約有六十萬人因擔心會寵壞子女而將捐出大筆財富。他說：「許多新富之家希望子女只享有中產階級的生活形態，好讓他們擁有快樂婚姻，並且養育快樂子女。」

那麼這些新富會留多少錢給子女？柯立爾表示，資產超過三千萬美元的富豪，會留給子女每人約一百五十萬美元，這筆錢可用來買一幢房子，且受良好的教育。

連續十二年蟬聯《富比世》全球富人排行榜第一名的微軟創辦人比爾•蓋茲，則早在一九九九年時宣布，他和妻子將他們兩個孩子的遺產繼承金額，限制在一億美元以內。蓋茲目前的身價有五百億美元，卻只留下五百分之一給孩子，剩餘的財富全部捐獻給慈善機構和社會福利事業。

富人增加更是全球性的趨勢之一。美林證券在《二○○五年世界財富報告》中指出：二○○四年時，擁有一百萬美元以上流動資產的全球「高淨資產個人」較前一年增加六十萬人，達到八百三十萬人。其中香港、新加坡的富人成長率都達兩位數，台灣雖然只成長 6.4%（五萬五千四百人），但還是超過當年的經濟成長率 5.71%。

對富裕人口也快速增加的華人社會而言，如何恰當的給孩子金錢、資源？正是前所未有的挑戰。

首先，中國傳統上避諱談錢，其次，我們的傳統都還是留遺產給孩子，而非將財富留給社會。

奇美創辦人許文龍四月二十七日在交通大學演講時表示，他有二女一男，但三個子女現在還不知道，老爸到底會不會留財產給他們。他說：「我錢很多，留一些給子女到底要留多少？」這個問題對他而言，遠比經營事業還困難。

不只有錢的許文龍覺得很難，對大部分中國人的父母而言都不是簡單的事。從事跨文化，本土心理學研究的中研院院士楊國樞指出，包括台灣、香港、中國大陸、日本、韓國等東亞儒家文化圈，是集體主義的社會，「至今我們民法的『父債子還』，還是延續這樣的『家族共產主義』精神。」


富留子孫種下惡果 孩子變得只知享受，不知義務

今年四月十六日，台南市爆出一家四口燒炭自殺的人倫悲劇，二十八歲的張智凱帶著妻子與五歲長女、五個月大幼女，輕易的結束四條寶貴的生命，自殺原因，只因為高中音樂老師退休的媽媽不借給他三十萬元！

悲傷的母親，即便面對兒子指控「媽媽愛錢更甚我的生命」，深痛之餘，仍然替兒子說話，認為是媒體亂寫，「他其實很乖。」

老鄰居看到的則是，失婚獨立扶養張智凱長大的陳玉霞，在張智凱從小到大的成長中，只要是張智凱開口要的東西，幾乎沒有說不的。

美國威斯康辛大學博士、東吳大學社會系副教授吳明燁觀察指出，在這個家「呈現的似乎是孩子只有權利，沒有義務。」這個永遠只負責享受的孩子，最後走上的是富裕病的最惡後果。

然而，張智凱是個極端的例子嗎？其實類似的家庭，在台灣並不少見。

智邦集團的智易科技總經理李鴻裕表示，他有一位朋友，孩子念私立大學，每個月生活費高達五萬元。「老實說，畢業後到外面做事，一個月都拿不到五萬，他以後如何在社會上存活？他的工作，無法 afford（負擔）他的生活，只會一直換工作。」

外國人稱台灣為 Boss Land，因為台灣家族對子女高度的經濟支持，讓許多人不需要理性計算風險，就可以隨性創業。「因為得來容易，所以台灣創業的年輕人投資報酬率常算不清楚。」南華大學社會科學院院長翟本瑞說，同樣的，在花錢時，年輕人也預期將來會從家裡繼承財產，而有恃無恐。

想到財富教育，許多人也很容易窄化為理財教育。事實上，財富教育是要建立一套對應物質生活的價值觀，深度與廣度，遠高於只是教孩子如何存錢、賺錢。

猶太人就有一套積極正面的財富教育，日本式的長子繼承制，則以「苦其心志、勞其筋骨」的方法，來培養財富傳人。


讓孩子走出「金鳥籠」 教導正確用錢觀念，為自己負責

中國人常說「富不過三代」，但這並非打不破的魔咒；深入了解一些能夠富過好幾代的家族，對如何與財富相處，都有非常嚴謹的教養。翟本瑞舉例，德國最老的投資銀行梅茲勒（Meztler）家族，富過三代的秘訣只有一個：不讓孩子關進「金鳥籠」；他們的小孩上地區最普通的學校，每天走路去搭公車上學，與所有同學一起玩耍、一起生活，吃同樣食物。

世界上最富有的家族──沃爾瑪集團的華頓家族，已逝的董事長山姆．華頓（Sam Walton），奉行的財富教育核心理念是「勞動讓人有價值」。老華頓從來不給孩子們零花錢，他的四個孩子很小就開始「打工」，在商店裡擦地板，幫忙修補倉庫的房頂，晚上幫助裝卸簡單的貨物，老華頓則根據一般的工人標準付給他們「工資」。

現任沃爾瑪掌門人羅布森．華頓（Robson Walton）說：「這些兒時的鍛鍊，讓我喜歡自力更生的感覺！」

少給遺產只是消極的做法，正確的財富教育，才是對抗童年富裕病毒蔓延的良方。德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出現代父母應該教育孩子三大財富能力：正確運用金錢的能力、處理物質慾望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背後最重要的思維，也是為自己負責，自力解決問題。

這一代華人富裕家庭的青少年，是在「漏斗型」的資源灌注下成長──台灣出生率是世界倒數第一，全台平均值只有 1.2%，居民社經地位最高的台北市，出生率更低至 1.04%。因此，富裕病毒對華人的考驗，將比 SARS（嚴重急性呼吸道症候群）更為嚴峻。你的孩子，做好防疫措施了嗎？你的財富教育啟動了嗎？